Od 1 stycznia 2014r. kupując mieszkanie na kredyt, trzeba mieć obowiązkowo 5% wkładu własnego. Ten wymógł zostaje wprowadzony na mocy nowej rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego - rekomendacja S. Każdy kto do końca roku, otrzyma decyzję kredytową może w Nowym roku uruchomić kredyt na 100% wartości zakupionej nieruchomości. Kto nie zdąży, będzie musiał wnieść 5% wartości nieruchomości. Przy średniej cenie mieszkań we Wrocławiu na poziomie 300 tys. złotych to będzie kwota 15 tys. złotych. Jak to wpłynie na szanse zamieszkania na swoim? No cóż, przeciętnie, 3/4 kredytów uruchamiamy na pełną kwotę. Nie zawsze dlatego, że Klienci nie mają wkładu własnego. Po prostu, przy zakupie nieruchomości zawsze trzeba coś dołożyć: urządzenie, opłaty notarialne, podatek, biuro nieruchomości. Zobowiązując się do płacenia rat kredytowych na poziomie 2 tys. złotych większość z kredytobiorców chce zachować oszczędności, jako bufor bezpieczeństwa na chude miesiące. Strategia jak najbardziej godna pochwały. Potem, w trakcie trwania kredytu, kapitał jest nadpłacany, w miarę możliwości. Teraz 5% wartości nowego mieszkania trzeba zapłacić z własnych środków. Czy będzie można jednak to obejść? Pewnie tak. Dotychczas Komisja Nadzoru finansowego wymagała 20% wkład własny. Aby nadal oferować kredyty na 100% LTV, wprowadzono ubezpieczenie tzw. niskiego wkładu. W rezultacie, kredyt nadal jest na 100%, tyle że Klient dodatkowo wnosi opłatę za ww. ubezpieczenie. Takie ubezpieczenie niskiego wkładu własnego to koszt np. w Deutsche Banku wynosi 4,5% od brakującej kwoty. Składka płacona jest jednorazowo za okres 5 lat. Jeśli po 5 latach, brakujący wkład nadal nie został spłacony, pojawiła się do zapłaty kolejna składka. Przy normalnym harmonogramie spłat kredytu w PLN na 30 lat, bez nadpłat ze strony Klienta, składka może pojawiać się co najmniej dwa razy, włączając tę pierwszą. Policzmy jaki to koszt dla mieszkania w cenie 300 tys. w kredycie na 30 lat:
20% z 300 tys. to 60 tys. (czyli każda złotówka ponad 240 tys. podlega ubezpieczeniu NWW)
Pierwsza składka zatem to 60 tys. x 4,5% = 2.700 zł
Po pięciu latach, zgodnie z harmonogramem standardowym, pozostanie nam ok. 272 200 zł kapitału. to oznacza, że kolejna składka ubezpieczenia NWW wyniesie: 32 200zł x 4,5% = 1449 zł.
Po kolejnych 5 latach, czyli po 10 latach od uruchomienia kredytu, standardowo pozostanie nam ok. 198 tys. To oznacza, że kolejna składka nie zostanie już naliczona.
podsumowując ubezpieczenie NWW to koszt około 4149 zł w podanym w przykładzie Banku.
Jeśli zainteresował Cię temat, napisz do mnie: olimpia.cisek@gmail.com
