Wzrosną ceny mieszkań od deweloperów

Polecam artykuł na temat nowelizacji Ustawy deweloperskiej:

http://prawo.money.pl/aktualnosci/wiadomosci/artykul/deweloperzy-ostrzegaja-przed-zmianami-w,242,0,1722866.html

"Forsowane przez UOKiK zmiany w ustawie deweloperskiej - zdaniem budowlańców - spowodują skok cen nieruchomości nawet o 500 złotych za metr kwadratowy. Zdaniem urzędników, ochrona interesów klientów w niepewnej sytuacji panującej na rynku jest ważniejsza i domagają się likwidacji otwartych kont powierniczych. Ze zgromadzonych na nich pieniędzy klientów firmy mogły budować kolejne domy. Polski Związek Firm Deweloperskich ostrzega przed falą plajt w branży. "

[op.cit]

Pozdrawiam!

Masz pytania? Napisz lub zadzwoń!

Tel. 663 512 624

Tel.607 809 519

e-mail: olimpia.cisek@gmail.com
www.cisek-kancelaria.pl

Koszty kredytu hipotecznego – ile oprócz raty?

Podstawowym czynnikiem warunkującym cenę kredytu jest oprocentowanie. Na oprocentowanie składa się:

1.       Marża – jest stała, zapisana w umowie. Marża jest zależna nie tylko od spełnienia wymogów banku dotyczących dodatkowo zakupionych produktów bankowych (np. konto). Zależy także od: oceny scoringowej w banku – tj. pożądane przez bank wykształcenie, wiek, sytuację rodzinną, źródło dochodów itd.. Następnie poziom LTV (kredyt w stosunku do zabezpieczenia) – im niższy tym lepiej. Choć bywa, że nie ma to znaczenia – pytajcie doradcę o takie oferty

2.       WIBOR – to wysokość oprocentowania kredytów na polskim rynku bankowym. Ustalany jest codziennie i podawany do publicznej wiadomości. Banki natomiast aktualizują WIBOR rzadziej, najczęściej raz na kwartał i tylko wtedy, gdy różnica na plus/minus jest równa lub większa od 0,1 ppkt. Często jest zaokrąglana do pełnego miejsca po przecinku.

Oprócz marży i WIBOR’u mamy tak zwane koszty około kredytowe i to jest:

1.       Prowizja – opłata pobierana z góry, jako wynagrodzenie banku za udzielony kredyt i koszty z tym związane. Coraz częściej jest zastępowana przez ubezpieczenie na życie lub inne produkty finansowe.

2.       Ubezpieczenie pomostowe – to obowiązuje do momentu, aż będzie prawomocny wpis w hipotece. Ten wpis będzie możliwy, gdy podpisze się akt notarialny przenoszący własność na Kupującego, wtedy jeden odpis dostarczamy do banku (albo do twojego doradcy) – notariusz idzie do sądu i składa wniosek o wpis, czekamy, aż sąd wyda decyzję o wpisie, potem 2 tygodnie na uprawomocnienie. Następnie idziesz do sądu (we Wrocławiu: ul. Komandorska, przy Arkadach Wrocławskich), pobierasz odpis (opłata skarbowa jest ok. 33 zł) i znów do banku (albo do doradcy). I od następnej raty nie płacisz ubezpieczenia pomostowego, bo bank jest zabezpieczony na hipotece Twojego mieszkania(a do tego czasu tak naprawdę kredyt nie jest zabezpieczony hipotecznie). Opłata za to ubezpieczenie to albo podwyższenie marży, albo składka za jakiś określony czas z góry (np. 12 miesięcy). W tej drugiej sytuacji, gdy odpis dostarczymy wcześniej, bank odda pieniądze za niewykorzystane miesiące.

3.       Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – to ubezpieczenie pojawiło się w następstwie kryzysu w 2008r. Komisja Nadzoru finansowego (KNF) wymogła na bankach, aby udzielały kredytu na maksymalnie 80% wartości nieruchomości. Jednak nasz rynek bardzo potrzebował oferty na 100%, więc rozwiązano to w ten sposób, że wprowadzono ubezpieczenie, a składką obciążono kredytobiorcę.

Opłata to jest podwyższone oprocentowanie do momentu spłaty tych 20% kapitału, albo składka za określony okres, najczęściej 3-5 lat z góry.

4.      Wycena nieruchomości – każdorazowo wybrana przez nas nieruchomość jest sprawdzana przez bank. Ktoś z banku, albo od pośrednika jedzie i wykonuje zdjęcia, bada Księgę Wieczystą, szacuje wartość zabezpieczenia w porównaniu z cenami i sytuacją na rynku nieruchomości. Bywa, ze opłata nie jest pobierana, bo albo robi to bezpłatnie pracownik pośrednika, albo bank do określonej kwoty kredytu robi to bez kosztów dla Klienta

5.       Opłata za wcześniejsza spłatę kredytu – zazwyczaj obowiązuje 3 do 5 lat. Bank wprowadza taką opłatę, kalkulując opłacalność transakcji z Klientem. Wyrażana jest procentowo od nadpłacanej lub spłacanej całkowicie kwoty. Często, bank dopuszcza limit nadpłat w okresie tych 3-5 lat, za który nie pobierze opłaty, np. w ING jest to 50% kwoty kredytu.

6.       Konieczność założenia rachunku w banku – najczęściej bank nas do tego obliguje. Koszt rachunku – według zapisu w umowie kredytowej. Umowa często odwołuje nas do Tabeli Opłat i Prowizji.

7.       Produkty oszczędnościowe – to nie jest koszt, ale warto o tym napisać. Gdy warunkiem promocji jest założenie programu oszczędnościowego, to wtedy mamy obowiązek odkładać co miesiąc określoną kwotę. Programy mają zazwyczaj 100% gwarancji kapitału, są bardzo bezpieczne inwestycyjnie.

8.       Ubezpieczenie na życie lub od utraty pracy – bank wymaga założenie polisy i to często za jego pośrednictwem. Polisa jest cedowana na bank, to oznacza, że gdyby nam się przydarzyło nieszczęście, ubezpieczyciel spłaca kredyt w całości. Składka ubezpieczeniowa jest dla nas kosztem.

Jak widzisz, oprócz raty mamy tutaj inne koszty, które bardzo często przesądzają o wyborze banku. Pytaj o każdy z tych kosztów swojego doradcę.

Kredyt hipoteczny - krok po kroku

Kredyt hipoteczny – krok po kroku

Przygodę z kredytem hipotecznym zwykle od znalezienia interesującego nas mieszkania. Często jest tak, że wynajmując dochodzimy do wniosku, że być może bardziej będzie się nam opłacało zamieszkać na swoim. Szukamy cen mieszkań w odpowiadającym nam metrażu i lokalizacji (albo raczej Lokalizacji i metrażu), a potem sprawdzamy, czy posiadane oszczędności i aktualne zarobki dają na nabycie upragnionej nieruchomości. Najczęściej, konieczne jest pożyczenie potrzebnej kwoty w banku i tutaj rozpoczyna się ścieżka do uzyskania kredytu hipotecznego. Powyższe informacje to Wielki Skrót. O kredytach hipotecznych mogłabym napisać mini podręcznik.

1.       Spotkanie z doradcą – w banku lub u pośrednika. Na spotkaniu:

·         Sprawdzamy zdolność kredytową, czyli ile maksymalnie możemy otrzymać pieniędzy z banku

·         Jakie są koszty przeciętnego kredytu: raty, opłaty około kredytowe, koszty notarialne, podatki

·         Jakie banki są obecnie najkorzystniejsze i czy zaakceptują nas jako kredytobiorców

·         Porozmawiaj o nieruchomości – często doradca jest świetnym doradcą inwestycyjnym w nieruchomościach. Orientuje się w cenach, w opiniach o deweloperach, o tym co kupić pod wynajem itd. Doradzi Ci gratis, w ramach zachęcenia Ciebie do współpracy właśnie z nim

2.       Jeśli zdolność jest wystarczająca, koszty akceptujesz, a doradca Ci odpowiada, umawiasz się na kolejne spotkanie, mające na celu wysłanie wniosku do banku. Wcześniej doradca wyśle Ci listę potrzebnych dokumentów i potrzebne druki (np. zaświadczenia o odchodach). Do wniosku bowiem, konieczne jest, abyś poprosił pracodawcę o wypełnienie druków o dochodach. Jeśli jesteś przedsiębiorcą, zazwyczaj wystarczą dokumenty od księgowej (zaświadczenia z ZUS i US o niezaleganiu można zacząć załatwiać). Na tym spotkaniu wypełnisz wnioski kredytowe do kilku banków (pośrednik), albo odwiedzasz osobno każdy bank, gdzie chcesz ubiegać się o kredyt. Spotkanie upłynie Ci pod znakiem wypełniania kilkudziesięciu stron wniosków z załącznikami. Doradca zapewne pomoże Ci uzupełnić dokumenty. Oprócz wniosków, przekażesz doradcy dokumenty z listy, którą Ci wcześniej przekazał.

3.       Doradca przygotowuje wnioski do wysyłki do banków. Następnie dzwoni do banków i uzgadnia terminy. Upewnia się, czy wszystko jest w porządku. Terminy oczekiwania na decyzję są bardzo różne, często zależą od tego, czy analityk zażyczył sobie dodatkowych dokumentów i ile czasu zajęło nam ich dostarczenie do doradcy. Pamiętajcie, każdy brak wstrzymuje procesowanie wniosku. Teczka z Twoim wnioskiem wtedy leży i obrasta kurzem. No chyba, że doradcy uda się przesunąć żądane braki „do umowy”, albo uzyska zgodę na wysłanie braków na skanach – to znaczenie przyspiesza proces. Podstawa to komplet dokumentów – wtedy doradca ma swobodę działania. Przy kilku wnioskach w bankach, nawet gdyby połowa długo się procesowała, to i tak mamy jeszcze  inne. Najgorzej, jak wniosek jest tylko w jednym banku, a ten zrobi niemiłą niespodziankę i wydaje decyzję bardzo długo. Owszem i z tym sobie doradcy radzą naciskając bank przez swojego szefa, ale to niepotrzebne nerwy. A tak, mamy sytuację strategicznie bardzo korzystną.

4.       Jak mamy decyzje – doradca robi ponownie zestawienie kosztów i wybierasz najlepszy bank. Zazwyczaj bank chce jakieś dodatkowe dokumenty do uzupełnienia przed umową (np. chce od dewelopera promesę o bezciężarowym wyodrębnieniu)

5.       Umowa kredytowa – podpisujemy. Oprócz tego załatwiasz u dewelopera cesję i dostarczasz do banku. Możesz poprosić o to doradcę, aby Cię w tym wyręczył.

6.       Uruchomienie kredytu. Pierwsze raty przychodzą w następnym miesiącu po uruchomieniu i na razie będą to raty odsetkowe od faktycznie wypłaconej kwoty (czyli wpierw odsetki od pierwszej transzy). Jeśli kredyt wypłaciłeś w całości – raty są w pełnej wysokości.

PAMIĘTAJ:

Bardzo dużo zależy od ludzi: od Ciebie, Twojego doradcy i analityków, na których trafi Twój wniosek. Jeśli Ty jesteś zdyscyplinowany, doradca jest dobrym specjalistą i Twojemu wnioskowi dopisuje szczęście, możesz przejść przez ten proces szybko i przyjemnie. Pracując z ludźmi, po latach praktyki, nigdy nie powierzyłabym wniosku przypadkowemu doradcy w banku. Pracowałam w czterech bankach i wiem, że jak się wdraża nowych pracowników. Byłam świadkiem, jak Klienci dostawali negatywne decyzje, bo doradca był zbyt niedoświadczony, bez wsparcia ze strony kierownika i tak „poprowadził” Klientów, że w rezultacie albo tracili zadatek i szansę na wybrane mieszkanie, albo musieli zgodzić się na droższą ofertę konkurencji. Pytajcie znajomych o dobrego doradcę.

Promocja kredyt dla Firm do 100 tys.

Promocja Pożyczki Niezabezpieczonej dla Firm

szybki kredyt bez zabezpieczeń do 100 tys. zł

Marża tylko 3,95%

Decyzja w 24 godziny - wnioski wysyłamy na skanach, wystarczy zatem spotkać się, wypełnić wniosek i następnego dnia jest decyzja

Zainteresował Cię temat? Napisz do mnie: olimpia.cisek@gmail.com

Promocja

Polecam Wam promocję kredytów hipotecznych w naszym partnerskim banku.

Temat jak zwykle gorący, bo jak to z promocjami - nie trwają wiecznie.
Marża wychodzi 1,1%, bez prowizji

Raty według moich obliczeń wyglądają następująco:


Wszystkie przy założeniu, że kredyt jest na 100% wartości mieszkania/domu, na 30 lat.













Jeśli zainteresował Cię temat - napisz do mnie: olimpia.cisek@gmail.com

Dochód z zagranicy - Kto akceptuje?

Tym razem przygotowałam materiał dla tych, którzy pracując zagranicą myślą o zakupie mieszkania/domu w Polsce. Zestawienie przedstawia informacje, które banki akceptują do zdolności kredytowej dochód z zagranicy. Trzeba jednak pamiętać, że każdy dochód, niezależnie, czy to zagraniczny, czy polski jest oceniany indywidualnie. Samo dopuszczenie do złożenia wniosku nie oznacza, że bank zaakceptuje dochód. I odwrotnie, może zdarzyć się taka sytuacja, że standardowo bank nie przyjmuje dochodu z zagranicy, a Twój przyjmie i udzieli kredytu. W mojej praktyce, nie zdarzyły mi się takie sytuacje, ale teoretycznie… bank jest firmą prywatną.

Masz pytanie? Napisz do mnie.

Kto kredytuje?         

Alior Bank          

Minimum 3 miesiące z tytułu umowy o pracę lub deklaracja podatkowa za rok ubiegły (przetłumaczona na język polski przez tłumacza przysięgłego

BNP Paribas      

Umowa z obecnym pracodawcą zawarta na czas nieokreślony od min. 6 miesięcy. Pod uwagę brane są także premie i nagrody.

BOŚ      

Akceptują. Brak określonych wymagań specjalnych. Jest druk zaświadczenia o dochodach w języku angielskim.

BPH      

Dochód powinien być od 2 lat, niekoniecznie ten sam pracodawca.

Credit Agricole 

Dochód na min. 1 rok do przodu, 1,5 roku wstecz (bez przerw w zatrudnieniu) oraz wpływ wynagrodzenia na konto.

Deutsche Bank

Wymagany staż w aktualnym miejscu pracy – min. 6 miesięcy. Druki zaświadczeń o dochodach są w jęz. angielskim i niemieckim.

Eurobank

Dochód min. od 1 roku. Trzeba mieć ukończone 25 lat. Umowa o pracę z terenu UE, Norwegii, Szwajcarii i Islandii. Warunek: min. 1 rok zatrudnienia i min. 1 rok do wygaśnięcia kontraktu. Wymagany wkład własny 30% (czyli bank udzieli kredyt na 70% wartości nieruchomości)."

Getin Noble      

Indywidualnie, zazwyczaj umowa o pracę na TAK.

ING Bank Śląski               

Umowa o pracę od min. 2 lat i na czas  nieokreślony. Tylko dochód z terenu UE.

mBank i MultiBank (Grupa BRE Banku)

Umowa o pracę na czas nieokreślony od min. 6 miesięcy. Akceptowana umowa na czas określony jeśli jest zawarta na okres dłuższy niż 6 miesiecy od dnia złożenia wniosku kredytowego.

Pekao SA           

Wymagany dochód od min. 1 roku.

PKO BP SA         

Wymagany dochód od min. 3 miesięcy, najlepiej na czas nieokreślony. Jeśli jest na określony, wymagane jest, aby nie była to pierwsza umowa o pracę. Poprzednia może być z innym pracodawcą.

Raiffeisen/ Polbank

Ważne, aby dochód osiągał obywatel Polski. Nie ma ograniczenia do dochodu z terenu UE. Umowa o pracę lub umowa równoważna z nią od min. 6 miesięcy przed datą złożenia wniosku o kredyt i być zawarta na czas nieokreślony lub określony na min. 24 miesiące od jej zawarcia.

Kto nie kredytuje?   

Na dzisiaj, dochód z zagranicy nieakceptuje:

Bank Pocztowy

BGŻ      

BZ WBK               

 

Nie reprezentuję stanowiska żadnego z tych banków. Zestawienie przygotowałam niezależnie, subiektywnie i na własny użytek.